특례보금자리론과 일반주택자금대출를 비교하며 경험담을 얘기하면서 대출금 상환방식에 여러종류를 나열했었는데 이번 시간에는 대출금 상환방식별 설명을 하면서 각각의 상환방식에 맞는 채무자에 대해서도 자세하게 설명하도록 하겠습니다.
1. 대출금 상환방식의 종류
- 원금만기일시상환 – 매월 대출이자만 납부를 하고 대출만기가 도래가 되면 원금 전액을 상환을 하면 대출이 종료가 되는 상환방식으로 중간에 여유자금이 발생하면 대출원금의 상환이 가능한데 여기서 중도상환수수료가 발생하는지는 꼭 체크를 하기 바랍니다. 일부 원금을 상환하게 되면 그 이후 대출원금이 감소하게 되어 납부해야하는 이자금액도 더 적은 금액으로 납부를 하면 됩니다. 현재 금융기관이 대출원금을 회수하기가 점점 어려워져 잘 활용을 하지 않는 상환방식이며 대게는 예적금 범위 내 대출과 같은 대출 만기시 원금회수가 확실한 상품에만 적용을 합니다. 목돈의 가입한 예적금이 있다면 사용도 편하고 대출금리도 낮은 편이기 때문에 다른 대출상품보다 먼저 예적금범위 내 대출을 염두하면 좋으나 예적금의 만기기간이 아직 많이 남아 있거나 특판가입을 통한 금리가 유난히 높은 상품으로 가입을 한 경우에는 가입한 금융기관과 먼저 상담을 한 후에 대출을 진행하기 바랍니다.
- 원금균등상환 – 대출만기 전까지 매달 같은 금액의 대출원금을 균등하게 상환하는 방식으로 상환기간 전체를 놓고보면 초기에는 갚아야 할 금액이 원금과 이자합산으로 부담일 수는 있지만 만기에 도달할수록 원금이 줄어들기 때문에 납부할 이자가 그만큼 적어져 갈수록 매월 납부하는 상환금액이 줄어드는 상환방식입니다.
- 원리금균등상환 – 원리금이란 원금과 이자를 합친 금액이란 뜻으로 대출 만기까지 계속 같은 금액으로 균등하게 상환하는 방식으로 처음부터 대출이 종료됟 때까지 계속 같은 금액을 납부를 하게 됩니다. 만약 만기까지 중도상환하지 않고 계속해서 상환을 하게 된다면 이자가 감소하지 않고 계속 같은 금액을 종료할 때까지 납부를 하는 것이기 때문에 상환방식 중에서는 채무자가 가장 많은 이자를 납부하는 방식입니다.
- 체증식분할상환(원금 균등분할상환이라고도 함) – 체증식이란 양이 차례로 점차 늘어난다는 뜻으로 납부하는 원금과 이자금액이 대출초기보다 대출만기에 가까울수록 점차 금액이 늘어가는 방식으로 초기에는 원금보다 이자를 더 많이 납부를 하지만 만기시점에는 이자보다 원금을 더 많이 납부하는 방식입니다. 금융기관이 대출 초기에 원금 회수가 잘 되지 않아 이 방식 또한 잘 판매하지 않는 상품이나 특례보금자리론에서 이 방식을 선택할 수 있습니다.(단 만 39세 이하여야 함)
다음은 채무자별로 좋은 대출금상환 방식을 유형에 따라 예를 들어 설명하도록 하겠습니다.
2. 채무자별 적용하면 좋은 대출금상환 방식
4가지 상환 방식 중에 현재 본인의 경제상황에 맞게 선택을 하는 것이 중요합니다. 원금균등상환방식은 상환금액이 점점 줄어드는 방식이기에 어떻게 보면 모두에게 좋은 것 같지만 대출초기에는 부담이 될 수 있고 만기가 도래되면서 여유가 생기는 상황이라 현재 소득보다 미래소득이 감소가 되거나 상환능력이 시간이 지날수록 도리어 줄어드는 경우인 은퇴를 앞두고 있는 50~60대에게 적합한 방식이라 할 수 있습니다.
원리금균등상환에 경우 만기까지 매달 같은 금액을 오랫동안 상환을 해야하기에 소득에 큰 변화가 없고 매달 안정적으로 급여가 들어오는 30~40대에게 적합합니다. 체증식 분할상환은 만기가 도래할수록 내야 하는 원리금(원금+이자)이 많아지기 때문에 현재보다 미래의 소득이 더 많아지는 사회초년생이나 담보를 하는 주택이 투자를 목적으로 구매를 하여 주택보유기간이 짧은 분에게 적합한 방식입니다.
기시중은행은 3년 안에 대출금을 상환 시 중도상환수수료가 발생하지만 현재 특례보금자리론은 중도상환수수료도 없고 한시 판매 상품이기 때문에 투자목적으로 주택을 구매하여 대출을 해야 한다면 체증식 분할상환을 선택하여 2~3년 정도 상환하다가 매매시 대출이 있는 상태로 명의이전도 가능하고 대환도 가능하여 여러 이점이 있으니 참고하기 바랍니다.
경제적 여건에 따라 필요한 대출 이용 시 어떤 상환방식을 선택하냐에 따라 본인에게 득이 될 수도 아니면 실이 될 수도 있으니 정확한 자금흐름을 파악하고 본인에게 꼭 맞는 상환방식을 채택하여 더 나은 경제적 여유를 찾기를 바랍니다. 다음시간에는 주택을 구매하면서 발생하게 되는 세금 중 취득세에 대해 알아보면서 현 시점에서 정부의 혜택에 대해서도 안내해드리도록 하겠습니다.