대출 관련 용어에 대해 전에 이야기를 했었는데 내용이 많기에 이번 시간에 추가적으로 이어서 이야기하도록 하겠습니다. 대출을 진행하게 되면 실생활에서 사용하지 않는 용어들과 개념들이 많이 접하게 되면서 진행에 어려움을 느낄 수 있기에 이번 기회에 기본적인 것은 미리 알고 갔으면 하는 바랍니다.
1. 고정금리, 변동금리
현재 한국기준금리 동결로 대출금리에 대한 이슈가 한창인데 대출금리는 고정금리, 변동금리가 있습니다.
고정금리란 대출시 금리가 고정된 상태로 대출기간이나 만기까지 계속 유지를 하는 것을 말합니다. 금리가 상승할때도 대출이자가 고정되어 있어 상승하지 않기에 금리 상승기에는 유리할 수 있으나 금리가 하락할 때에도 고정되어 있어 많은 이자를 납부해야 하기 때문에 불리하나 현재 나라상황에서는 계속 금리가 높은 상황이기에 고정금리가 좋은 방법입니다. 하지만 대출기간이 긴만큼 만기 때가지 금리가 어떻게 변동이 될 지 모르기에 무조건 좋다고는 할 수 없습니다.
또한 고정금리로 대출 월 납부액이 변하지 않기에 자금운영계획을 세우기는 유리한 점 참고하기 바랍니다.
그래서 만기까지 대출을 이용하지 않고 중도상환수수료가 발생하지 않는 시점에 전액상환을 할 계왹이라면 고정금리를 이용하는 것을 추천합니다.
변동금리는 고정금리와는 다르게 금리가 주기적으로 바뀌는 것으로 상품에 따라 3개월, 6개월, 1년 등 변동주기는 다릅니다. 금리가 하락하면 대출이자도 같이 하락을 하기에 금리하락시에는 좋지만 금리상승시에는 대출이자 또한 같이 상승을 하기 때문에 지금 같은 시기에는 대출자에게는 불리한 금리체계입니다.
대출금리 산출 = (기준금리 + 가산금리) – 우대금리
위의 산식에서 기준금리에 고정금리나 변동금리가 대입되는 것이며 가산금리는 본인의 신용점수나 연체로 인해 발생 될 수 있으며 대출을 하면서 금융기관이 요구하는 조건을 충족하면 부여해 주는 감면금리라고 생각하면 이해가 쉽습니다.
2. 소액임차보증금, MCI, MCG
대출로 담보가 잡혀있는 주택이 대출금을 상환못하게 되면 금융기관이 경매나 공매로 주택을 법원에 넘기는데 이 경우 일부 조건을 충족한다면 임차인은 소액임차보증금으로 최우선 변제를 받게 됩니다.
소액임차보증금은 지역에 따라 변제금액이 다르며 현재 서울은 5,500만원, 인천시 및 군지역을 제외한 광역시의 경우는 2,800만원으로 최우선으로 소액임차보증금으로 임차인이 돌려받을 수 있게 됩니다.
그래서 금융기관에서 보면 소액임차보증금 때문에 경매나 공매로 돌려받을 수 있는 환급금이 적을수 있기에 대출을 할 때도 이 부분이 부동산의 담보가치에 영향을 받아 실제로 거주하기 위한 주택을 담보로 대출을 받을 경우 방 1개에 대한 소액임차보증금을 차감하여 대출 가능한 최대한도를 금액을 산출하기에 대출자가 생각하는 자금보다는 더 적게 가능금액이 산출된다는 점을 알고 있어야 합니다.
여기서 대출한도를 늘리는 방법이 있는데 보증기관의 도움을 받는 방식으로 원래 차감되어야 하는 소액임차보증금을 보증기관에 보험을 들어 한도가 줄어들지 않게 하는 방식입니다. 이는 주택담보대출 중에 MCI대출로 서울보증보험이 개입하여 보증을 하는 대출이며 MCG대출은 주택금융공사가 개입하여 보증을 하는 대출로 대신 기관이 개입하며 발생되는 비용은 고객이 부담하여 실행을 하는 대출이라고 생각하면 됩니다.
이 대출들은 기존 주택담보대출보다는 다르게 업무가 진행되며 개입되는 기관도 있기에 금융기관별로도 업무처리가 상이할 수 있기에 대출관련 문의를 할 경우 해당 금융기관에게 대출에 대한 정보를 정확하게 인지후에 진행을 하기 바랍니다.
3. 소득증빙
대출을 진행하면서 주택담보대출이든 특히 신용대출의 경우 대출자의 소득기준을 확인하여 대출을 진행하면서 금리도 산출이 됩니다.
일반적으로 근로소득자나 사업소득자의 경우는 원천징수영수증이나 소득금액증명원 등의 서류롤 증밍을 하게 되는데 이 외에도 인정소득과 신고소득이라는 개념의 소득도 인정이 됩니다.
인정소득은 대출자가 납부 한 건강보험료내역이나 국민연금내역 등이 인정이 되며 신고소득은 전년도 카드사용 내역 등이 소득으로 포함이 될 수 있습니다.
매월 정기적인 증빙소득이 나오지 않는 경우에는 인정소득과 신고소득으로도 소득으로 인정되어 대출을 받을 수 있기에 위 서류들을 미리 발급해서 금융기관에서 상담을 받을 때 지참하면 더 빠르게 진행이 가능한데 일주일 안에 발급한 서류를 지참하기 바랍니다.